La has escuchado mil veces: “Sigue la regla 50/30/20.” Suena simple—divide tu dinero en tres cubos y listo. Pero cuando te sientas a hacerlo de verdad, las preguntas se acumulan. ¿Netflix es necesidad o capricho? ¿Y si el alquiler solo ya se come el 40% de tu sueldo? ¿De dónde viene esta regla?

La regla 50/30/20 es uno de los marcos de presupuesto más populares por una buena razón: es simple, flexible y funciona para la mayoría de personas. La popularizó la senadora estadounidense Elizabeth Warren junto a su hija Amelia Warren Tyagi en su libro de 2005 All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. La idea es directa—divide tus ingresos netos en tres categorías y asegúrate de que tus gastos se mantienen dentro de esos límites.

Esta guía te explica exactamente cómo funciona la regla, te muestra números reales a diferentes niveles de ingresos, resuelve las zonas grises y te dice qué hacer cuando la regla no encaja en tu situación.

Cómo funciona la regla 50/30/20

Coge tu sueldo neto mensual—la cantidad que realmente llega a tu cuenta bancaria—y divídelo en tres cubos:

50% — Necesidades

Son los gastos que no puedes evitar. Si no los pagaras, tu vida se vendría abajo.

Alquiler o hipoteca
Suministros (electricidad, gas, agua)
Supermercado (comida básica, no el queso artesano de 15€)
Transporte (cuota del coche, gasolina, seguro, abono transporte)
Pagos mínimos de deudas (préstamos, tarjetas de crédito—solo los mínimos)
Seguros (coche, hogar, los que no te cubre la Seguridad Social)
Guardería
Tarifa de móvil básica
Internet (sí, es una necesidad en 2026)

La palabra clave es básico. Necesitas un móvil—no necesitas el último iPhone con tarifa ilimitada. Necesitas hacer la compra—no necesitas comprar todo ecológico y gourmet.

30% — Caprichos

Son las cosas que hacen la vida agradable pero no son estrictamente necesarias para sobrevivir.

Comer fuera y comida a domicilio
Entretenimiento (streaming, conciertos, cine, videojuegos)
Compras (ropa más allá de lo básico, gadgets, decoración)
Hobbies (deportes, manualidades, clases de música)
Gimnasio
Viajes y vacaciones
Versiones premium de necesidades (el piso de lujo frente al que es suficiente)
Suscripciones más allá de las esenciales

Los caprichos no son malos. Son la razón por la que trabajas. El 30% no es una categoría de culpa—es tu permiso para disfrutar de la vida dentro de un marco.

20% — Ahorro y pago de deudas

Este es el cubo que construye tu futuro.

Fondo de emergencia (objetivo: 3-6 meses de gastos)
Ahorro para jubilación (plan de pensiones, aportaciones extra)
Pagos extra de deudas (por encima de los mínimos—aceleran tu libertad)
Metas de ahorro (entrada del piso, coche, boda)
Inversiones (fondos indexados, cartera de inversión)

Nota: los pagos mínimos de deudas van en “necesidades” porque son obligatorios. Los pagos extra por encima del mínimo van aquí porque son una elección—una elección inteligente, pero opcional.

Resumen rápido

Cubo	Porcentaje	Qué incluye
Necesidades	50%	Vivienda, comida, transporte, seguros, deudas mínimas
Caprichos	30%	Ocio, entretenimiento, restaurantes, hobbies, extras
Ahorro	20%	Fondo emergencia, jubilación, deudas extra, metas

Ejemplos reales de la regla 50/30/20 por nivel de ingresos

Los números sobre el papel hacen que la regla encaje. Veamos cómo queda a tres niveles de ingresos diferentes.

1.500€/mes netos

Cubo	Cantidad	Desglose
Necesidades (50%)	750€	Alquiler 400€, Suministros 70€, Supermercado 150€, Transporte 50€, Móvil 25€, Seguros 30€, Internet 25€
Caprichos (30%)	450€	Comer fuera 100€, Entretenimiento 60€, Compras 80€, Gimnasio 30€, Suscripciones 30€, Ocio variado 150€
Ahorro (20%)	300€	Fondo emergencia 150€, Ahorro metas 100€, Pago extra deuda 50€

Ajustado pero factible si compartes piso o vives en una ciudad de coste medio. Si estás en Madrid o Barcelona, el alquiler solo puede reventar el cubo de necesidades—lo cubrimos más abajo.

2.500€/mes netos

Cubo	Cantidad	Desglose
Necesidades (50%)	1.250€	Alquiler 650€, Suministros 90€, Supermercado 200€, Cuota coche 150€, Gasolina 50€, Seguros 60€, Móvil 25€, Internet 25€
Caprichos (30%)	750€	Comer fuera 180€, Entretenimiento 100€, Compras 120€, Gimnasio 35€, Hobbies 80€, Ahorro viajes 150€, Suscripciones 50€, Varios 35€
Ahorro (20%)	500€	Fondo emergencia 150€, Plan pensiones 200€, Ahorro entrada piso 150€

Más margen de maniobra. Aquí es donde la regla 50/30/20 empieza a sentirse natural. Cubres necesidades con comodidad, disfrutas de la vida y construyes ahorro real.

4.000€/mes netos

Cubo	Cantidad	Desglose
Necesidades (50%)	2.000€	Alquiler 900€, Suministros 120€, Supermercado 300€, Cuota coche 200€, Gasolina 80€, Seguros 100€, Móvil 30€, Internet 30€, Guardería 240€
Caprichos (30%)	1.200€	Comer fuera 250€, Entretenimiento 150€, Compras 200€, Hobbies 100€, Viajes 250€, Gimnasio 50€, Suscripciones 80€, Varios 120€
Ahorro (20%)	800€	Fondo emergencia 150€, Plan pensiones 300€, Inversión 200€, Ahorro metas 150€

Con ingresos más altos, podrías plantearte darle la vuelta: ahorrar el 30% y gastar el 20% en caprichos. La regla es un punto de partida, no un techo.

Las zonas grises: ¿necesidad o capricho?

Aquí es donde la gente se atasca. Algunos gastos no encajan limpiamente en una categoría. Así es cómo manejar los más comunes:

Factura del móvil — Una tarifa básica es necesidad. ¿La tarifa de 50€/mes con el último teléfono a plazos? La parte básica (15-20€) es necesidad. El resto es capricho.
Supermercado vs. comer fuera — La compra del supermercado es necesidad. Pero hay diferencia entre comprar productos básicos en Mercadona y llenar el carro con platos preparados gourmet. Sé honesto sobre qué parte es “alimentarte” y qué parte es “darte un capricho.”
Coche — Un coche para ir a trabajar es necesidad. Pero si estás pagando 400€/mes por un SUV de alta gama cuando un utilitario fiable te costaría 200€, los 200€ extra son capricho.
Internet — Una necesidad para la mayoría. ¿La tarifa premium de fibra 1Gb con paquetes de streaming incluidos? La conexión básica fiable es necesidad. El extra es capricho.
Gimnasio — Normalmente capricho. Puedes hacer ejercicio gratis. Pero si realmente lo usas y te mantiene sano, podrías argumentar que es necesidad. Sé honesto contigo mismo.
Pagos mínimos de deuda vs. pagos extra — Los mínimos son necesidad (estás obligado contractualmente). Todo lo que pagues por encima del mínimo va al cubo de ahorro/deuda del 20%.

No hay una respuesta universalmente correcta para cada concepto. Lo importante es ser consistente y honesto. Si no tienes claro dónde cae tu gasto, empieza por controlar a dónde va realmente tu dinero.

Cuando la regla 50/30/20 no funciona (y qué hacer)

La regla 50/30/20 es una guía, no una ley. Hay situaciones reales donde no encaja.

Coste de vida alto

Si vives en Madrid centro, Barcelona, San Sebastián o cualquier zona cara, el alquiler solo puede consumir el 35-50% de tu sueldo neto. Eso no deja casi nada para el resto de “necesidades.”

Qué hacer: Ajusta los porcentajes temporalmente. Prueba 60/20/20 o incluso 70/15/15. Lo importante es que sigas ahorrando algo, aunque no sea el 20%. Trabaja hacia el reparto estándar con el tiempo—a base de subidas de sueldo, compartir piso o eventualmente mudarte.

Deuda alta

Si arrastras deuda significativa de tarjetas de crédito o préstamos grandes, el 20% para ahorro y pago de deuda puede no ser suficiente para avanzar de verdad.

Qué hacer: Considera invertir caprichos y ahorro: 50/20/30. Pon un 30% hacia pago agresivo de deuda y reduce caprichos al 20% temporalmente. Una vez que la deuda con intereses altos desaparezca, vuelve al reparto normal. El sacrificio temporal merece la libertad.

Ingresos bajos

Cuando tus ingresos son bajos, las necesidades pueden consumir el 70-80% simplemente porque los costes básicos tienen un suelo. El alquiler, la comida y el transporte cuestan lo que cuestan independientemente de lo que ganes.

Qué hacer: Céntrate en cubrir necesidades primero. Ahorra aunque sea una cantidad pequeña—25€ o 50€ al mes es infinitamente mejor que 0€. Mantén los caprichos al mínimo. En esta situación, aumentar ingresos (negociar un aumento, desarrollar nuevas habilidades, buscar trabajo adicional) hará más que cualquier optimización del presupuesto.

La regla 50/30/20 se diseñó para la situación media. Si tu situación no es la media, ajusta los porcentajes. El marco sigue siendo útil—solo estás moviendo los cursores.

Cómo empezar a usar la regla 50/30/20 hoy

¿Listo para ponerlo en práctica? Aquí tienes un proceso paso a paso que puedes hacer ahora mismo.

Calcula tu sueldo neto mensual — Mira tu última nómina. Es el número después de impuestos y deducciones. Si necesitas ayuda, nuestra guía de presupuesto para principiantes te lo explica paso a paso.
Calcula tus tres cubos

Sueldo neto mensual:     _______€
x 0,50 (Necesidades):   _______€
x 0,30 (Caprichos):     _______€
x 0,20 (Ahorro):        _______€

Lista tus gastos actuales — Repasa los extractos bancarios del último mes. Categoriza cada gasto como necesidad, capricho o ahorro/pago de deuda.
Compara la realidad con la regla — ¿Tus necesidades superan el 50%? ¿Los caprichos están comiéndose el ahorro? Apunta las diferencias.
Haz un cambio este mes — No intentes arreglarlo todo de golpe. Elige la diferencia más grande y haz un ajuste. Quizá sea cocinar en casa dos noches más por semana. Quizá cancelar una suscripción que olvidaste. Un solo cambio.
Controla y revisa cada mes — Al final de cada mes, comprueba. ¿Te acercaste al reparto 50/30/20? ¿Qué necesita ajuste? Cada mes serás más preciso.

Preguntas frecuentes sobre la regla 50/30/20

¿La regla 50/30/20 se basa en el sueldo bruto o neto?

Neto—siempre. Es tu sueldo que llega a la cuenta después de IRPF, seguridad social y otras deducciones. El bruto es irrelevante para presupuestar porque nunca recibes realmente ese dinero.

¿Y si no puedo llegar al 20% de ahorro?

Empieza donde estés. Si ahora solo puedes ahorrar el 5%, es un 5% más que nada. Aumenta un 1% cada mes. En un año estarás en el 17%. El progreso gana a la perfección.

¿Debo incluir la aportación de mi empresa al plan de pensiones?

No. Solo cuenta lo que sale de tu sueldo neto. La aportación de tu empresa es un bonus—muy bueno—pero no es parte de esta ecuación.

¿La regla 50/30/20 funciona para parejas?

Sí. Combina ambos ingresos y aplica los mismos porcentajes al total. De hecho, funciona mejor en pareja porque compartís costes fijos (un alquiler, una factura de internet). Para más sobre gestionar dinero compartido, mira nuestra guía para gestionar finanzas en pareja.

¿Cada cuánto debo revisar mi presupuesto?

Cada mes. Lleva unos 10 minutos cuando tienes un sistema montado. Compara tu gasto real con los tres cubos y ajusta lo que haga falta. La revisión mensual es lo que marca la diferencia entre un presupuesto que funciona y uno que es solo una lista de deseos.

Cómo ExpenseManager te ayuda a seguir la regla 50/30/20

Aplicar la regla 50/30/20 es más fácil cuando tienes la herramienta adecuada. ExpenseManager lo hace simple:

Establece presupuestos por categoría para necesidades, caprichos y ahorro—ve de un vistazo si estás cumpliendo tus objetivos
Categorización automática — La IA clasifica tus gastos en el cubo correcto para que no tengas que decidir cada vez
Barras de progreso visuales — Ve cuánto queda en cada categoría este mes
Alertas inteligentes — Recibe aviso cuando te acercas a tu límite, no después de haberlo superado
Resúmenes mensuales — Gráficos que muestran tu reparto real vs. el objetivo 50/30/20
Gastos compartidos — Si presupuestas con tu pareja o compañeros de piso, todos veis lo mismo

Conclusión

La regla 50/30/20 no es perfecta. Ninguna regla funciona para todas las personas en todas las situaciones. Pero es uno de los mejores puntos de partida para cualquiera que quiera dejar de preguntarse a dónde va su dinero y empezar a tomar decisiones intencionadas.

La belleza de este marco es su simplicidad: tres números, tres cubos, una revisión al mes. No necesitas un máster en finanzas ni una hoja de cálculo compleja. Solo necesitas conocer tus ingresos, dividirlos en tres partes y prestar atención.

Empieza este mes. Aunque tus porcentajes sean 65/25/10 en lugar de 50/30/20—está bien. Sabes dónde estás y tienes una dirección hacia la que avanzar. Eso ya es más de lo que tiene la mayoría.

¿Listo para poner en práctica la regla 50/30/20? Crea tu cuenta gratuita en ExpenseManager y empieza a controlar tus gastos por categoría hoy.

La regla 50/30/20 explicada (con ejemplos)